買房

又有重磅利好消息

房貸利率降了！

本次利率調整

到底有何影響？買房能省多少？

5年期LPR下調15個基點，對於準備購入首套房的購房者無疑是重大利好。

“這是LPR報價形成機制改革以來，首次出現1年期LPR不降、5年期LPR下降，而且5年期LPR創下最大降幅。 ”中國民生銀行首席研究員溫彬認為，這種結構性降息體現了在當前穩增長的關鍵時期，金融加大力度為實體經濟紓困，提振有效需求，穩定經濟增速。

在溫彬看來，此次5年期LPR降息，總體上會降低購房成本，有助於滿足居民的合理購房需求和促進消費。同時，將有助於提振企業融資需求。“明顯降低了中長期融資成本，有助於幫助企業盡快扭轉預期、提振信心，加快完成複工復產，從而促進經濟運行在合理區間。”

按照5月20日5年期LPR報價，全國首套房貸利率下限由4.4%調整至4.25%。換句話說，增量首套房購房者享受的房貸利率，最低可低至4.25%。

不過，首套房貸利率下限並不是銀行開展住房按揭貸款業務常態化使用的利率水平。浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林提醒：“大多數銀行的首套房貸利率水平在5年期LPR的基礎上有上浮，一般房貸利率水平都會高於利率下限。”

如果以首套房貸利率4.6%來計算，降15個基點，從最低4.6%調為最低4.45%，也就意味著，100萬的貸款月供能省89.25元，30年將少還3.25萬元。

按貸款金額50萬元、期限30年等額本息還款估算，平均每月可減少月供支出約45元，未來30年內共減少利息支出約1.6萬元。

假設房貸利率從4.4%下降至4.25%，貸款300萬元、期限30年，每個月可少還264.63元。 

對於已經有房貸在身的人，則需把重新定價週期和重定價日考慮在內，在重新定價日前月供不變。

假設購房者與銀行約定的重定價週期為1年，重定價日為每年1月1日；那麼，本月5年期LPR下調並不會影響其今年每個月還的房貸數額。因為今年全年其房貸利率是參考1月1日的5年期LPR報價執行的，彼時這一報價還沒有調降，仍是4.65%。

但是，如果到明年1月1日，即與銀行約定的重新定價日，5年期LPR仍能保持在4.45%，那麼該購房者的房貸利率則將自動下降15個基點。

就在本月15日，中國人民銀行、銀保監會發布通知稱，對於貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低於相應期限貸款市場報價利率減20個基點；二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限按現行規定執行。

從實際情況看，短短幾天，不少城市的銀行積極落實上述政策，已經執行或者即將執行4.4%的利率。據21世紀經濟報導記者採訪和易居研究院智庫中心梳理了解，這些城市至少已有21個，涵蓋一線、二線、三線，涉及銀行類型包括大行、股份行、城商行、農商行。

值得注意的是，對於上述政策，地方和銀行具有較大自主權，銀行可結合自身經營情況、客戶風險狀況和信貸條件等因素，合理確定每筆貸款的具體加點數值。

“房貸利率降至4.4%，被我趕上了。剛在河南某三線小城入手人生首套房的劉梅（化名），稱自己是個幸運兒。劉梅算了一筆賬，以首套房貸本金100萬元、30年等額本息償還計算，首套房貸利率由5.13%調降至4.4%，需償還的利息總額將由96.13萬元降至80.27萬元，淨減少15.85萬元，每月月供則由5448元降至5008元，淨減少440元。”

“從既有城市的觀察來看，出現下調為4.4%利率的城市，普遍屬於目前主流利率為4.6%-5.0%的城市，而主流利率為5.0及以上的城市，要一次性下降到4.4%的可能性相對小。”易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進總結稱，目前溫州、中山、鹽城、滄州、成都、揚州、上海等城市主流利率都低於5.0%，後續一次性下調至4.4%的可能性也較大。 

“首套房商貸利率下限調整短期會積極提振需求，促進個別地方房企銷售，但長期考慮當前居民加槓桿空間已經較為有限，長期仍需從提高居民收入的角度來提振有效需求。”中泰證券研究所所長戴志鋒認為。